Ипотечное кредитование – когда и кому дают ипотеку
31 октября 2015 г. — Банки России
Ипотечное кредитование – отдельный, непохожий на другие виды займов, вид финансирования под проценты. Главная особенность кредита по залог недвижимости от других ссуд – кардинально отличающийся срок возращения кредита. Несколько десятилетий могут пройти, прежде чем заемщик станет полноценным владельце жилой недвижимости. Средства, которые субсидируются на жилье, насколько значительно, что взять ипотеку может лишь клиент со стабильным материальным положением, чистой кредитной историей и лишь до определенного возраста.
Возраст для ипотеки
Риск невозврата платежа для банков является главной опасностью при решении о выдаче ипотеки. Возрастной ценз не рекламируется банком, но обязательно присутствует в перечне требований к надежности заемщика. Так как пенсионный возраст в нашей стране несет в себе риск потерять высокооплачиваемую работу и, соответственно, социальный статус, то финансисты вынуждены ограничивать клиентов по эти критериям.
Чем раньше молодая семья задумается об ипотеке, тем больше времени им даст банк на ее выплату. Поэтому молодая семья, где супругам по 25 лет могут рассчитывать на 30 летний срок погашения, а сорокалетние муж и жена, решивший улучшить свою жилплощадь, могут рассчитывать на 15-20 лет срока кредита, с вытекающим из этого увеличением ежемесячного платежа.
Если ипотека беретка для достаточно большой семьи, то дополнительным положительным моментом для решения кредитного комитета будет перспективность более молодых членов семьи.
Существует множество социальных правительственных ипотечных программ, где варьируются возрастные рамки льготной ипотеки.
1. Кредит для молодой семьи дается, если один из супругов не достиг 35 летнего возраста.
2. Для «военной» ипотеки характерно то, что к 45 годам военнослужащий должен полностью погасить долг.
3. Ипотека для молодых учителей предусматривает возрастной порог для взятия ссуды в 35 лет.
Доход для взятия ипотеки
Стандартный расчет для претендентов для практически всех банков заключается в следующей схеме – ежемесячный платеж не должен превышать 40% от совокупного дохода должника. Оптимальной считается нагрузка для семейного бюджета при остатке в 70% от заработка всех членов семьи.
Главным документом, подтверждающим вашу ежемесячную заработную плату, будет справка 2-НДФЛ, которая заверяется в бухгалтерии предприятия. Поэтому для ипотеки необходимо официальное трудоустройство и зарплата, где налоговые отчисления идут в полной мере.
Любые дополнительные документы, подтверждающие альтернативный источники дохода и материальную стабильности могут стать теми решающими аргументами, благодаря которым банк выделит ипотечный кредит. Это могут быть:
- заявления одного или двух поручителей, соответствующие критериям банка;
- документы на принадлежащую вам недвижимость;
- договор аренды коммерческого или жилого назначения;
- алименты, премии, авторские отчисления, гранды и прочие виды дохода.
Покупка квартиры в ипотеку - что выбрать
Вторичная недвижимость
Итак, банк оформил вашу заявку на ипотечное кредитование. Теперь перед вами стоит задача выбрать в течение трех месяцев жилье. Далеко не каждый объект недвижимости рассматривается финансовой организацией как достойный и ликвидный залог.
Вот некоторые из тех нюансов, которые следует учитывать, выбирая квартир у своей мечты. Кредитная организация не дает ипотеку, если:
- квартира находится в домостроении с деревянными межэтажными перекрытиями;
- аварийные дома и строения, предназначенные под снос, не могут быть залоговыми;
- домостроение построено раньше 1970 года;
- износ дома должен быть менее 70%.
Кроме этих критериев, следует знать, что в квартире не должно быть самовольной перепланировки, так любое несоответствие между фактическим состоянием квартиры и планом, обозначенным в технической и кадастровой документации, тщательно проверяется банком.
Квартира, которая станет предметом залога, должна быть оснащена всеми коммуникативными системами и соответствовать санитарно-гигиеническими нормам и находиться в городской черте.
Новостройка в кредит
Многие заемщики мечтают о квартире в новом современном ЖК, особенно если есть возможность купить его по минимальной ставке на уровне « котлована».
Купить недвижимость в ипотеку можно лишь у тех девелоперов, которым доверяет банк. Неизвестная компания - инвестор с негативной репутацией возведения «долгостроя», не сможет установить полноценные договорные отношения с банком.
Если реклама девелопера содержит информацию о сотрудничестве сразу с несколькими банками, то, в абсолютном большинстве случаев, это надежный застройщик, работающий в полном соответствии с правовыми нормами, допусками СРО строителей и проектировщиков sroserv, обладающий лицензиями на ведение работ и разрешительной документацией.
Процент, который заемщик платит банку в течение времени, пока дом не введен в эксплуатацию, на порядок выше, чем по стандартной ипотеке. Дополнительно финансисты из-за высоких рисков требуют привлечения поручителей, пока документ на собственность не зарегистрирован.
Оценка недвижимости
Оценку квартиры осуществляет независимый эксперт, обычно аккредитованный банком. Специалист выезжает на выбранный объект, фотографирует его, оценивает состояние, близлежащую инфраструктуру и определяет рыночную стоимость жилья. В зависимости от цифры оценки, указанной в выводах независимой экспертизы, банк принимает решение о сумме, которая может быть выделена на покупку жилья. Обычно это 70% от оценочной цены недвижимости.
Ежемесячные платежи по ипотеке ложатся тяжелым бременем на семейный бюджет в течение десятилетий, особенно если вы не подпадаете не под одну из льготных социальных банковских программ. Но в большинстве своем это является единственным выходом для молодой семьи обзавестись собственным жильем, платя не арендодателю, а за собственную квартиру.