Кредиты от нищеты: лопнет ли в России кредитный пузырь
20 июня 2018 г. — Банки России
Кредитование населения в России растет рекордными темпами и во всех сегментах. Особенно беспокоит рост необеспеченного потребительского кредитования. Это уже «пузырь» или поводов для волнения нет?
Когда люди берут кредиты на образование, покупку квартиры или автомобиля, это говорит о том, что они с уверенностью смотрят в завтрашний день, ожидают роста своих доходов. И экономика при этом растет. Плохо, когда кредиты берутся на рефинансирование прежних заимствований или на покупку самого необходимого. К сожалению, именно с таким — некачественным — кредитным бумом мы и имеем дело сейчас.
Кризис, вызванный санкциями 2014 года, больно ударил по карманам россиян: реальные располагаемые доходы населения в 2014—2017 годах снизились на 11,4%. В прошлом году ситуация немного стабилизировалась, а в текущем, как нам обещают в Министерстве экономического развития, реальные доходы населения вырастут на 2,3%. Однако такого роста недостаточно для повышения покупательской способности — чтобы кредитование не превращалось в закредитованность, реальные доходы должны расти темпами не менее 3% в год.
По оценкам АЦ НАФИ, каждый пятый россиянин не может себе позволить покупку одежды или более дорогих товаров, примерно 5% граждан не хватает денег даже на продукты. Бедность растет, и сегодня, по оценкам экспертов, более 20 млн человек в нашей стране находятся за ее чертой.
Доходы не растут, а расходы — напротив. По данным Банка России, расходы на конечное потребление домашних хозяйств в прошлом году увеличились на 3,4%. В переводе на простой русский язык это означает, что люди все чаще залезают в кубышки на черный день. Косвенное подтверждение данного тренда — существенное снижение темпов прироста вкладов в банках. Тем, у кого кубышек нет, приходится брать кредиты. При этом кредиты все чаще берут заемщики с низким скоринговым баллом. Так, по данным Объединенного кредитного бюро, доля высокорисковых заемщиков, обращавшихся за кредитом в прошлом году, выросла с 9% до 14%, а вот доля заемщиков с низким уровнем риска, напротив, сократилась с 41% до 33%.
Год назад экономисты прогнозировали стагнацию в потребительском кредитовании, за исключением отдельных сегментов вроде ипотеки. Они ошиблись. В I квартале 2018 года в сравнении с аналогичным периодом прошлого года объемы кредитования выросли на 53%. Самыми высокими темпами росли одобренные лимиты по кредитным картам (+108%), а также кредиты наличными (+41%). Вызывает беспокойство рост среднего лимита по кредитам в торговых точках (POS-кредитование) — он почти вернулся к докризисным значениям. В 2016 году россияне на кредиты покупали товары первой необходимости, сегодня — бытовую технику, мебель, авиабилеты. Смена «кредитных» предпочтений тем не менее не должна вводить в заблуждение, так как причина заключается в отложенном спросе. В Министерстве экономического развития проблему видят. Ведомство призвало регулятора и банки не смягчать условия по выдачам ссуд. Риски видят и в Банке России — с 1 мая 2018 года регулятор обязал банки делать повышенные отчисления в резервы при выдаче необеспеченных кредитов. Кстати, ранее, в конце февраля, Банк России разослал банкам письмо с просьбой уведомлять клиентов с помощью специальной формы о рисках того или иного продукта.
Но, например, в Сбербанке о кредитном пузыре говорить отказываются. На недавней встрече с Владимиром Путиным глава Сбербанка Герман Греф заявил, что доля доходов российских семей, которая направляется на погашение кредитов, пока некритична. По словам руководителя крупнейшего банка, «в ближайшие два года проблема еще не будет острой».
Избыток ликвидности в системе, а также снижение ключевой ставки стимулируют банки снижать ставки по кредитам населению. Кредиты дешевеют, но не так быстро, как всем нам бы хотелось. Так, по данным Банка России, на конец I квартала средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на срок до одного года составляла 17,5%, свыше одного года — 13,4%. Но уже в мае некоторые банки объявили о снижении стоимости кредитов. Пока речь идет о кредитах на крупные суммы — от 1 млн рублей.
Эксперты советуют внимательно следить за снижением ставок. И если ставки пошли вниз, то подавать заявление о снижении стоимости ранее взятых обязательств. Практика показывает, что положительное решение кредитор дает, если отсутствуют просрочки, а сумма непогашенного кредита составляет не менее 500 тыс. рублей. В заявлении стоит продемонстрировать знания конъюнктуры рынка, а также привести в пример более выгодные предложения у конкурентов. Также можно попросить банк реструктурировать долг. Есть шансы, что банк пойдет вам навстречу и смягчит условия по ссуде, если вы вдруг остались без работы, а также в связи с другими жизненными обстоятельствами. Кроме того, с начала этого года можно снизить расходы на обслуживание кредита, если в семье родился второй или третий ребенок. Есть ряд государственных льготных программ помощи ипотечным заемщикам. Право на льготы имеют семьи с детьми, не достигшими 18-летнего возраста, инвалиды, те, кто имеет детей-инвалидов, ветераны и другие категории.
Жить взаймы можно — часто это бывает единственной возможностью решения текущих проблем или условием для развития бизнеса. Однако относиться к своему финансовому здоровью нужно со всем тщанием.