Каждый, кто хотя бы раз оформлял кредит в банке, сталкивался с выбором графика погашений. В процессе оформления кредитного договора, кредитный специалист задает вопрос, по какому графику клиенту будет удобнее оплачивать кредит. Существует две основных схемы погашения кредитной задолженности – стандартная (линейная) и аннуитетная. Вот тут, многие и начинают теряться, ведь если стандартную схему погашений просчитать не составит особого труда, то с аннуитетной все намного сложнее. И, чаще всего, клиенты выбирают схему погашения либо наугад, либо следуя советам кредитного специалиста. Однако, это в корне неправильный подход. Для того, чтобы сделать осознанный и обдуманный выбор, необходимо узнать, хотя бы в общих чертах, что представляет из себя аннуитетная схема погашений и как ее рассчитать. Зная основные нюансы, вы сможете приблизительно просчитать переплату по кредиту и на основании своих расчетов подобрать самую оптимальную схему погашения.

Что такое аннуитетная схема погашений

При аннуитетной схеме погашений, сумма ежемесячного платеж остается практически неизменной на протяжении всего срока выплаты задолженности. Изменяется только распределение денежных средств внутри самого платежа. Из внесенного платежа по аннуитетной схеме, определенная часть средств уходит на погашение процентов по кредиту, а остальные средства закрывают сумму основной задолженности (тела кредита).

Кроме того, данная схема погашений имеет одно неоспоримое преимущество. Вы всегда знаете, какую сумму необходимо оплатить. При линейной схеме погашения, сумма ежемесячного платежа немного отличается и каждый раз необходимо либо искать график погашений и смотреть, какую сумму необходимо внести в этом месяце, либо каждый раз сверяться с сотрудниками банка. Оплачивая кредит по аннуитетной схеме, вы избавите себя от подобных мелких неудобств.

Как рассчитать платеж?

Для того, чтобы правильно рассчитать аннуитетный платеж, необходимо провести определенные вычисления. Далее мы поэтапно рассмотрим, как необходимо осуществлять просчет аннуитетного платежа на простом наглядном примере. Часто, чтобы не проводить такие сложные вычисления, просто используют кредитный калькулятор онлайн.

В качестве исходных данных, берем сумму кредита, размером в 100 000 рублей, срок 6 месяцев и процентную ставку 10% годовых. На основании этих данных и проводим вычисление размера аннуитетного платежа.

Для начала, необходимо вычислить аннуитетный коэффициент. Для этого, пользуемся следующей, общепринятой формулой:

K=ix(1+i)n(1+i)n-1, в которой:

i - это размер ежемесячной процентной ставки за использование кредитными средствами, рассчитанная путем разделения годовой процентной ставки на общее количество месяцев в году (12);

n – это общий срок кредита в месяцах.

Далее, рассчитываем кредитную и процентную часть ежемесячного платежа.

Для того, чтобы просчитать сумму процентов, необходимо сумму кредита умножить на размер годовой процентной ставки и, полученную сумму, разделить на количество месяцев в году.

Выглядеть это будет таким образом:

100 000*10%:12= 833 р.

Данная сумма и является процентами за первый месяц кредита.

Также, необходимо просчитать размер суммы основной задолженности. Для этого, из общей суммы платежа (17156,14 р.) необходимо отнять сумму процентов (833 р.).

Проведя несложные вычисления, мы получили сумму ежемесячного платежа и смогли увидеть, каким образом происходит распределение денежных средств внутри него.

Для того, чтобы просчитать сумму следующего месяца, необходимо брать за основу сумму оставшейся задолженности по кредиту. После внесения первого платежа, размером в 17156,14 рублей, только часть этой суммы упала на погашение основного долга (17156,14-833=16323,14). То есть, в следующем месяце, вместо суммы 100 000 р., в ваших расчетах будет фигурировать меньшая сумма 100000-16323,14=83676,86 рублей. Подобным образом проводите и расчет следующих ежемесячных платежей.