Кредитные карты с функцией сashback, действительная выгода или иллюзия?
12 декабря 2014 г. — Банки России
Сейчас все большее количество банковских организаций предлагает новый продукт: пластиковые кредитные карты с функцией cashback. И в связи с этим многих клиентов интересует вопрос, действительно ли они получат реальную выгоду от использования подобных карт, или это просто очередная уловка банков, чтобы привлечь большее количество клиентов? В нашей статье мы попробуем найти ответ на этот вопрос и помочь определиться с выбором подобной карты.
В чем же заключается принцип действия карты с функцией сashback? Банки обещают возврат некоторой суммы от потраченных средств при расчетах картой в магазинах или на терминалах. Процент может колебаться от 0,5 до 3-х % от общей суммы оплаченных покупок. В Соединенных штатах Америки такие кредитки появились еще в 80-х годах прошлого столетия, а на территории РФ начали использоваться с 2007 года. Банки в первое время даже использовали управленческий консалтинг для сотрудников, когда только вводили карты с функцией сashback.
На сегодняшний день около двух десятков банков, действующих на территории России предлагают воспользоваться картами с функцией сashback. При этом есть возможность получить максимальный процент возврата не только при расчетах премиальными кредитными картами. Примерно 60-65 % карт действительно кредитные, а остальные – расчетные или дебетовые, по которым предусмотрено начисление процентов на остаток собственных средств. Таким образом, клиент не только получает возврат средств от суммы покупки, но и использует карту как своеобразный депозит, с которого также имеет доход.
На первый взгляд кажется, что выгода клиента очевидна. В чем же выгода банка? Выпускающий такие кредитки банк получает определенное вознаграждение в виде суммы комиссии от банка-эквайра, который обслуживает торговое предприятие. Процент комиссии в среднем составляет 1,5 % от суммы покупки и может колебаться в зависимости от профиля фирмы, реализующей товар или предоставляющей свои услуги. В отдельных случаях, например, при расчетах на АЗС, в турфирмах или в ресторанах комиссия может достигать 10 % от суммы покупки.
Еще один момент, на который следует обратить внимание. Обычно банки предлагают более выгодные условия состоятельным клиентам, поскольку они могут обеспечить большие суммы покупок и предпочитают пользоваться картой на постоянной основе, а не время от времени, при покупке того или иного необходимого товара. Это в свою очередь приводит к своеобразному стимулированию оплаты розничных покупок с помощью кредитных карт.
Как правило, для банка важна не только добавочная стоимость, получаемая в виде услуги cashback, но и статус пластиковой карты. При этом, чем выше статус «пластика»,тем больший процент возврата можно получить от суммы покупок. Например, клиентам, которые получили обычные карты со статусом «Standard» банк готов вернуть до 0,5 %, а по карте «Gold», процентная ставка составляет уже 1 % от суммы оплаты. Следует отметить, что практически каждый десятый клиент банка выбирает кредитную карту с функцией cashback.
Банки, которые специализируются в основном на потребительском кредитовании, которое считается более доходным для самого банка, обычно предоставляют более высокие проценты возврата. Например, «ХКФ Банк» по пластиковым кредитным картам «Standard» и «Gold» готов вернуть от 2-х до 3-х процентов, в этом банке треть всех клиентов имеет карты с опцией cashback.
Как же правильно выбрать карту с функцией cashback и на какие нюансы следует обратить внимание? Во-первых, нужно обратить внимание на сумму платы за обслуживание карты, которую взимает банк. Обычно для пластиковых карт с опцией cashback, сумма комиссии несколько выше, что для обычных кредитных карт с точно таким же статусом. Следует отметить, что иногда банк предоставляет скидки или вообще не берет комиссии за обслуживание при соблюдении некоторых дополнительных условий.
Например, банк «Русский стандарт» на втором году обслуживания может не брать комиссию с клиента, если сумма операций по карте «Банк в кармане» со статусом «Gold» превышает 300 тыс. руб., и со статусом «Platinum» - 600 тыс. руб. «Ситибанк» своим клиентам после первой оплаченной картой покупки перечисляет клиенту бонус в сумме 300 руб., за счет которого компенсируется разница в комиссиях. «ХКФ Банк» плату за обслуживание начисляет каждый месяц, и если Вы не пользовались картой, то платить за обслуживание не нужно. «ТКС-Банк» не взимает комиссию с тех клиентов, у кого сумма вклада составляет 30 тыс. руб. и более и т.д.
Еще один подводный камень – это подоходный налог в размере 13% от общей суммы денежного вознаграждения, которое получает клиент, пользующийся картой по программе сashback. В недалеком прошлом банки сами выплачивали вознаграждение за вычетом подоходного налога, выступая в качестве налоговых агентов. С апреля 2012 года, когда вступило в силу новое разъяснение Минфина, банковские вознаграждения были приравнены к бонусам и скидкам и банки были освобождены от уплаты подоходного налога. Но многие из них и по сей день перечисляют суммы вознаграждения за вычетом 13%.
И еще одно обстоятельство, на которое следует обратить внимание. Очень часто банки самостоятельно в одностороннем порядке изменяют сумму вознаграждения, снижая процент возврата. Некоторые банковские организации даже практикуют выплату вознаграждения время от времени, в рамках какой-либо акции. Иногда случается так, что клиент даже не может вернуть сумму годового обслуживания по карте. Такое поведение банков легко объясняется: для них конечно же более выгодны программы вознаграждений с временным начислением определенного количества баллов или бонусов, поскольку далеко не все клиенты готовы ними воспользоваться. К тому же, потратить такое вознаграждение, как правило, можно только через некоторый период времени и при определенных условиях.
Кроме всего прочего банки начисляют сashback далеко не по всем видам операций. Например, вознаграждение не выплачивается, если клиент снимает наличные деньги в банкомате, пополняет свои электронные кошельки, перечисляет деньги различным финансовым организациям или приобретает по карте лотерейные билеты. Некоторые банки не возвращает деньги при покупках, совершенных через сеть «Интернет». Если по карте существуют просроченные ежемесячные платежи, то вознаграждение также не выплачивается. Как правило, это является одним из условий договора, подписываемого при оформлении карты.
Еще одним из определяющих параметров является кредитная ставка. Банки предоставляют вознаграждения в расчете на то, что клиенты, пользуясь картой, чаще всего выходят за пределы льготного периода, в течение которого плата за пользование кредитом не начисляется. Стоит всего лишь один раз прострочить возврат средств и вся выгода будет потеряна. В большинстве случаев так и получается. Поэтому те клиенты, которые не могут сразу погасить сумму задолженности, окажутся в минусе, за счет оплаты процентной ставки по кредиту.
Также имеется множество ограничений, которые препятствуют получению вознаграждения. И тем не менее, в редких случаях, банк действительно остается в убытке, выплачивая сумму вознаграждения по карте сashback, но он с легкостью погашает эту сумму за счет других клиентов. Итак, кто же в конечном итоге остается в выигрыше от использования карт сashback?
Ключевым фактором в этом вопросе является активность потребителей. В случае, если суммарные обороты по картам снижаются, а просроченная задолженность растет, то выплата вознаграждений становится невыгодной для банков. Именно поэтому в период кризиса 2010 года, американские банки отказались от использования кобрендовых программ.
На нашем рынке ситуация достаточно неоднозначная. При использовании кредиток, клиенты банков тратят больше, чем накапливают. В то же время растет просроченная задолженность. Так, только за 2012 год сумма просрочки выросла до 13,4 % от общей суммы предоставленных клиентам кредитных средств. И тем не менее многие банки продолжают предоставлять карты с функцией сashback. Выгода банков основывается на том, что в большинстве случаев клиенты не вкладываются в льготный период погашения и вынуждены платить комиссию за пользование кредитом. Со стороны же потребителей, такие карты являются скорее удобным средством для расчетов, чем инструментом для извлечения дополнительной выгоды.
В чем же заключается принцип действия карты с функцией сashback? Банки обещают возврат некоторой суммы от потраченных средств при расчетах картой в магазинах или на терминалах. Процент может колебаться от 0,5 до 3-х % от общей суммы оплаченных покупок. В Соединенных штатах Америки такие кредитки появились еще в 80-х годах прошлого столетия, а на территории РФ начали использоваться с 2007 года. Банки в первое время даже использовали управленческий консалтинг для сотрудников, когда только вводили карты с функцией сashback.
На сегодняшний день около двух десятков банков, действующих на территории России предлагают воспользоваться картами с функцией сashback. При этом есть возможность получить максимальный процент возврата не только при расчетах премиальными кредитными картами. Примерно 60-65 % карт действительно кредитные, а остальные – расчетные или дебетовые, по которым предусмотрено начисление процентов на остаток собственных средств. Таким образом, клиент не только получает возврат средств от суммы покупки, но и использует карту как своеобразный депозит, с которого также имеет доход.
На первый взгляд кажется, что выгода клиента очевидна. В чем же выгода банка? Выпускающий такие кредитки банк получает определенное вознаграждение в виде суммы комиссии от банка-эквайра, который обслуживает торговое предприятие. Процент комиссии в среднем составляет 1,5 % от суммы покупки и может колебаться в зависимости от профиля фирмы, реализующей товар или предоставляющей свои услуги. В отдельных случаях, например, при расчетах на АЗС, в турфирмах или в ресторанах комиссия может достигать 10 % от суммы покупки.
Еще один момент, на который следует обратить внимание. Обычно банки предлагают более выгодные условия состоятельным клиентам, поскольку они могут обеспечить большие суммы покупок и предпочитают пользоваться картой на постоянной основе, а не время от времени, при покупке того или иного необходимого товара. Это в свою очередь приводит к своеобразному стимулированию оплаты розничных покупок с помощью кредитных карт.
Как правило, для банка важна не только добавочная стоимость, получаемая в виде услуги cashback, но и статус пластиковой карты. При этом, чем выше статус «пластика»,тем больший процент возврата можно получить от суммы покупок. Например, клиентам, которые получили обычные карты со статусом «Standard» банк готов вернуть до 0,5 %, а по карте «Gold», процентная ставка составляет уже 1 % от суммы оплаты. Следует отметить, что практически каждый десятый клиент банка выбирает кредитную карту с функцией cashback.
Банки, которые специализируются в основном на потребительском кредитовании, которое считается более доходным для самого банка, обычно предоставляют более высокие проценты возврата. Например, «ХКФ Банк» по пластиковым кредитным картам «Standard» и «Gold» готов вернуть от 2-х до 3-х процентов, в этом банке треть всех клиентов имеет карты с опцией cashback.
Как же правильно выбрать карту с функцией cashback и на какие нюансы следует обратить внимание? Во-первых, нужно обратить внимание на сумму платы за обслуживание карты, которую взимает банк. Обычно для пластиковых карт с опцией cashback, сумма комиссии несколько выше, что для обычных кредитных карт с точно таким же статусом. Следует отметить, что иногда банк предоставляет скидки или вообще не берет комиссии за обслуживание при соблюдении некоторых дополнительных условий.
Например, банк «Русский стандарт» на втором году обслуживания может не брать комиссию с клиента, если сумма операций по карте «Банк в кармане» со статусом «Gold» превышает 300 тыс. руб., и со статусом «Platinum» - 600 тыс. руб. «Ситибанк» своим клиентам после первой оплаченной картой покупки перечисляет клиенту бонус в сумме 300 руб., за счет которого компенсируется разница в комиссиях. «ХКФ Банк» плату за обслуживание начисляет каждый месяц, и если Вы не пользовались картой, то платить за обслуживание не нужно. «ТКС-Банк» не взимает комиссию с тех клиентов, у кого сумма вклада составляет 30 тыс. руб. и более и т.д.
Еще один подводный камень – это подоходный налог в размере 13% от общей суммы денежного вознаграждения, которое получает клиент, пользующийся картой по программе сashback. В недалеком прошлом банки сами выплачивали вознаграждение за вычетом подоходного налога, выступая в качестве налоговых агентов. С апреля 2012 года, когда вступило в силу новое разъяснение Минфина, банковские вознаграждения были приравнены к бонусам и скидкам и банки были освобождены от уплаты подоходного налога. Но многие из них и по сей день перечисляют суммы вознаграждения за вычетом 13%.
И еще одно обстоятельство, на которое следует обратить внимание. Очень часто банки самостоятельно в одностороннем порядке изменяют сумму вознаграждения, снижая процент возврата. Некоторые банковские организации даже практикуют выплату вознаграждения время от времени, в рамках какой-либо акции. Иногда случается так, что клиент даже не может вернуть сумму годового обслуживания по карте. Такое поведение банков легко объясняется: для них конечно же более выгодны программы вознаграждений с временным начислением определенного количества баллов или бонусов, поскольку далеко не все клиенты готовы ними воспользоваться. К тому же, потратить такое вознаграждение, как правило, можно только через некоторый период времени и при определенных условиях.
Кроме всего прочего банки начисляют сashback далеко не по всем видам операций. Например, вознаграждение не выплачивается, если клиент снимает наличные деньги в банкомате, пополняет свои электронные кошельки, перечисляет деньги различным финансовым организациям или приобретает по карте лотерейные билеты. Некоторые банки не возвращает деньги при покупках, совершенных через сеть «Интернет». Если по карте существуют просроченные ежемесячные платежи, то вознаграждение также не выплачивается. Как правило, это является одним из условий договора, подписываемого при оформлении карты.
Еще одним из определяющих параметров является кредитная ставка. Банки предоставляют вознаграждения в расчете на то, что клиенты, пользуясь картой, чаще всего выходят за пределы льготного периода, в течение которого плата за пользование кредитом не начисляется. Стоит всего лишь один раз прострочить возврат средств и вся выгода будет потеряна. В большинстве случаев так и получается. Поэтому те клиенты, которые не могут сразу погасить сумму задолженности, окажутся в минусе, за счет оплаты процентной ставки по кредиту.
Также имеется множество ограничений, которые препятствуют получению вознаграждения. И тем не менее, в редких случаях, банк действительно остается в убытке, выплачивая сумму вознаграждения по карте сashback, но он с легкостью погашает эту сумму за счет других клиентов. Итак, кто же в конечном итоге остается в выигрыше от использования карт сashback?
Ключевым фактором в этом вопросе является активность потребителей. В случае, если суммарные обороты по картам снижаются, а просроченная задолженность растет, то выплата вознаграждений становится невыгодной для банков. Именно поэтому в период кризиса 2010 года, американские банки отказались от использования кобрендовых программ.
На нашем рынке ситуация достаточно неоднозначная. При использовании кредиток, клиенты банков тратят больше, чем накапливают. В то же время растет просроченная задолженность. Так, только за 2012 год сумма просрочки выросла до 13,4 % от общей суммы предоставленных клиентам кредитных средств. И тем не менее многие банки продолжают предоставлять карты с функцией сashback. Выгода банков основывается на том, что в большинстве случаев клиенты не вкладываются в льготный период погашения и вынуждены платить комиссию за пользование кредитом. Со стороны же потребителей, такие карты являются скорее удобным средством для расчетов, чем инструментом для извлечения дополнительной выгоды.