Интервью с экспертами

Алексашенко: падение уровня жизни будет очень серьезным

Tue, 10 Feb 2015 13:40:56 +0300

Экономический кризис и ускорение инфляции приведут к значительному падению уровня жизни россиян, сказал бывший заместитель председателя Центробанка России, экономист Сергей Алексашенко в интервью Русской службе «Голоса Америки».

«Падение уровня жизни будет очень серьезным. Но нужно понимать, что пока мы в самом начале этого процесса. До середины 2014 года реальные доходы населения продолжали расти, снижение началось в самом конце этого года. Как отреагирует на это население? — задается вопросом Алексашенко. — Последует ли совету первого вице-премьера есть меньше продуктов?» По словам экономиста, падение уровня жизни будет связано с сокращением объема и снижением качества потребления.

Алексашенко прогнозирует, что инфляция будет ускоряться до конца I квартала этого года, а к лету годовой показатель инфляции предположительно будет варьироваться в диапазоне от 15% до 20%. «Хороший прогноз состоит в том, что инфляция на уровне 15% (год к году. — Прим. ред.) будет держаться полгода. Плохой прогноз — инфляция к лету возрастет до 20%. Растущая инфляция — самая большая угроза для российской экономики, так как она ведет к снижению уровня жизни и еще больше ухудшает инвестиционный климат», — отметил он.

Сергей Дубинин: покупателям валюты надо подумать, чем они будут платить налоги

Tue, 16 Dec 2014 14:27:54 +0300

Начавшийся в России налоговый период должен заставить компании и банки задуматься, как они будут платить налоги в рублях, если все средства тратятся на покупку валюты, считает глава наблюдательного совета ВТБ, бывший председатель ЦБ Сергей Дубинин.

«Людям надо подумать: для того чтобы заплатить налоги, надо все-таки продать валюту», — сказал он «Коммерсанту».

Как полагает Дубинин, ЦБ рассчитывал, что рублевую ликвидность на аукционе РЕПО из-за повышения ставки никто не возьмет.

«Но, наверное, в головах уже царит такое… смятение у тех, кто стал хватать эти деньги и пытаться снова перевложиться в валюту биткоин», — предположил бывший глава ЦБ, задавшись вопросом: «Дальше-то что они собираются с этим делать?». По его словам, в этих условиях «зажим ликвидности неизбежен».

Повышение Центробанком ключевой ставки — «это действия единственно возможные в настоящий момент», сказал Дубинин. И они, по его словам, «должны принести свой результат» — остановить падение курса.

«Сейчас, конечно, ситуация достаточно сложная, сами представители Центробанка говорили о том, что она критическая, тут можно любые употреблять слова, но вместе с тем она не является катастрофой, не произошло потери контроля над ситуацией», — убежден Дубинин.

«Эффективность методов покажет себя в ближайшие дни», — подчеркнул он. «Основная задача сейчас не столько непосредственно воздействовать на курс на рынке, сколько воздействовать на спрос», — полагает он.

По мнению Дубинина, в теории решение о повышении ставки запоздало, но принимать его раньше 16 декабря «вряд ли кто-то себе вообще мог позволить». «Это все-таки еще и определенная политика, когда становится понятным, что другого выхода нет, такие меры принимаются», — подчеркнул он.

Набиуллина: слабый рубль даст шанс российскому производителю

Tue, 16 Dec 2014 10:51:06 +0300

Ослабление курса рубля происходит в первую очередь под воздействием внешних факторов: снижения цены на нефть, ограничения российских банков в доступе к международным рынкам, считает глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

Ослабление рубля сигнализирует о необходимости периориентировать экономику на внутреннее производство, дать шанс развитию импортозамещения, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

В "черный понедельник" 15 декабря курс рубля к бивалютной корзине испытал сильнейшее падение со времен дефолтного 1998 года. Иностранные валюты выросли за день на рекордные за много лет шесть рублей, превысив 64 рубля за доллар и почти достигнув 79 рублей за евро. На этом фоне ЦБ в ночь на вторник принял решение резко повысить ключевую ставку — с 10,5 до 17% годовых. Во вторник инвалюты вновь обновляют максимумы — евро превышал 83 рубля, доллар — почти 67 рублей.

По словам Набиуллиной, текущая задача — сделать российскую экономику менее зависимой от цены на нефть и того, что происходит на внешних рынках. "Ослабление курса дает шансы для российского производителя, и наша задача — использовать эти шансы и дать стимулы для развития собственного производства, создания рабочих мест, чтобы развиваться, полагаясь в большей степени на внутренние факторы", — отметила Набиуллина.

По ее словам, ослабление курса рубля происходит в первую очередь под воздействием внешних факторов: снижения цены на нефть, ограничения российских банков в доступе к международным рынкам.

"Мы недавно ввели плавающий курс национальной валюты. Он позволяет смягчать действие негативных внешних факторов на российскую экономику", — отметила Набиуллина. При этом она подчеркнула, что ослабление курса является сигналом для российской экономики адаптироваться к новым условиям.

"Мы должны научиться жить в новой зоне, ориентироваться в большей степени на собственные источники финансирования, проекты и дать шансы для импортозамещения", — подчеркнула председатель ЦБ.

Работаем с господдержкой

Sun, 22 Dec 2013 22:06:09 +0300

Заместитель председателя правления банка «Возрождение» Людмила Гончарова рассказала о новых и действующих механизмах господдержки малого и среднего бизнеса, об их использовании на практике, а также о тенденциях и перспективах кредитования этого сегмента.

1. Давайте начнем с конца — подведем предварительные итоги 2013 года. Какие значимые тенденции сформировались в банковском кредитовании МСБ?

Среди положительных тенденций хочется, в частности, отметить появление новых механизмов господдержки малого и среднего предпринимательства. Это и федеральный гарантийный механизм, и планируемое создание федерального гарантийного фонда, основной функцией которого будет централизация нормативной базы, и выработка единообразных условий предоставления поручительств гарантийных фондов во всех регионах РФ. В рамках активной работы с фондами в 15 субъектах федерации наш банк предоставил свыше 3 млрд руб. кредитов, обеспеченных их поручительством, — и, опираясь на богатый опыт такого взаимодействия, мы уверены, что создание федерального института благоприятно скажется на востребованности данного инструмента господдержки.

Что касается наших, внутренних событий, то благодаря МСП Банку, продолжившему в 2013 году реализацию долгосрочной государственной Программы финансовой поддержки МСП, мы по-прежнему предлагаем привлекательные условия (по срокам, стоимости и другим критериям), в частности — на долгосрочные инвестиционные кредиты.

В этом году мы стали первым банком, реализовавшим кредитную сделку с использованием банковской гарантии МСП Банка в рамках федерального гарантийного механизма. И сегодня мы активно предлагаем данный вид обеспечения компаниям среднего бизнеса, привлекающим финансирование под крупные инвестиционные проекты.

2. Минэкономразвития ставит целевую планку средней ставки кредитования МСБ по рынку в 10% годовых. За счет чего, как вы считаете, можно снизить стоимость фондирования для банков?

Мы активно участвуем в обсуждениях различных механизмов, разрабатываем и представляем в Минэкономразвития детальные предложения, которые, по нашему мнению, сделают их использование наиболее эффективным. Недавно обсуждали идею привлекать средства ФНБ, теперь Министерство финансов предлагает брать деньги на эти цели у ЦБ. Банки будут секьюритизировать* портфели кредитов малым предприятиям, выпускать ценные бумаги и получать под залог этих бумаг финансирование в ЦБ. Если предложение будет принято, реализовать его на практике будет возможно только после доработки и принятия закона о секьюритизации, также предстоит большая работа по стандартизации кредитов.

3. Какие правовые препятствия осложняют вам работу с сегментом МСБ?

Не в последнюю очередь — отсутствие реестра регистрации залога движимого имущества, которое позволяет недобросовестным заемщикам его продать или повторно закладывать.

Вступление в действие закона о включении сведений о залоге движимого имущества в соответствующий реестр станет здоровой предпосылкой для снижения числа злоупотреблений и, следовательно, рисков банка. Реестр будет публичным, что, безусловно, очень удобно.

4. Если говорить о кредитах «МСП — Идея» и «МСП — Маневр», в рамках которых банки кредитуют внедрение инноваций и модернизацию, — на какие цели берут эти деньги ваши клиенты?

Среди инвестиционных проектов, прокредитованных в рамках программы МСП Банка, свыше 25% носят инновационный характер. Как правило, в рамках данных проектов предприятия приобретали новое оборудование. В нашем банке сегодня действуют условия, по которым в качестве обеспечения может выступать исключительно приобретаемое оборудование, если заемщик из собственных средств оплачивает часть его стоимости.

5. Продолжая тему обеспечения — как часто возникает вопрос его достаточности и насколько он решаем с помощью механизма государственных гарантий?

Если предприятие испытывает дефицит ликвидного обеспечения, идеальным решением, как было сказано выше, является поручительство гарантийных фондов и банковская гарантия МСП Банка, так как это оперативно, доступно и выгодно для бизнеса. Часть обязательств по кредиту должна быть обеспечена иным ликвидным залогом.

6. Многие владельцы небольших предприятий оформляют на себя как на физлицо кредиты, которые берут для развития своего бизнеса. Можете предложить альтернативу?

В нашем банке существуют специальные программы для микропредприятий, в рамках которых возможно получение финансирования как на предприятие, так и на физическое лицо — его собственника. Менеджеры банка досконально изучают бизнес компании и помогают заемщику выбрать оптимальный кредитный продукт. Как правило, такие кредиты чуть дороже, однако они более оперативны в оформлении и предоставляют предпринимателю большую свободу при расходовании на цели развития бизнеса, а также предусматривают удобный график погашения задолженности в течение длительного периода.

* Секьюритизация (securitization) — процесс, позволяющий заменить банковские заимствования и кредитование выпуском ценных бумаг.

Журнал «Эксперт»

Контакт-центр Челиндбанка вышел на новый уровень

Fri, 16 Aug 2013 20:03:48 +0300

Контакт-центр ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» как отдельная служба, дистанционно консультирующая клиентов по всем продуктам и услугам банка, создан в мае 2011 года.

Операторы Контакт - центра на связи с клиентами 24 часа в сутки без выходных.

С 1 августа текущего года для клиентов Челиндбанка начал работать единый федеральный телефонный номер 8-800-5001-800.

О работе «горячей линии» банка рассказал Дмитрий Ротор, начальник Контакт-центра ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

- Дмитрий, что изменилось для клиентов банка с подключением Контакт-центра к единому телефонному номеру?

Изменился уровень обслуживания клиентов, связь с банком стала максимально доступна и оперативна. Звонки по новому федеральному номеру абсолютно бесплатны для наших клиентов, из какого бы региона России они ни звонили, как со стационарных, так и с мобильных телефонов. Введение единого федерального номера позволило нам расширить каналы связи клиентов с банком, сделать обслуживание клиентов еще более удобным и эффективным.

Таким образом, в настоящее время для связи с Контакт-центром Челиндбанка действуют два телефонных номера: единый федеральный номер 8-800-5001-800 и городской челябинский номер (351) 239-77-77. Также клиенты могут направлять вопросы, связанные с банковским обслуживанием, через сервис «Переписка с Банком» в системе «Интернет-банк». Кроме того, специалисты Контакт-центра обрабатывают запросы, поступающие по почте и с сайта банка.

- С какими вопросами клиенты обращаются в Контакт-центр банка?

Операторы Контакт-центра готовы предоставить клиентам всю необходимую информацию о различных продуктах и услугах банка, об акциях, проводимых банком, ответить на вопросы, связанные с использованием банковских карт и интернет-банка, оказать содействие в помощь в разрешении нестандартных ситуаций. Как правило, больше всего звонков поступает от держателей банковских карт: что делать в случае утери карты, как заблокировать карту, как достать застрявшую карту из банкомата и т.п. Также достаточно много вопросов задают пользователи системы «Интернет-Банк», к которой подключено уже свыше 40 тысяч клиентов из различных городов области.

- Ведет ли банк статистику обращений в Контакт-центр?

За первое полугодие 2013 года в Контакт-центр банка обратилось свыше 66 тысяч человек, это на 22 % больше, чем за аналогичный период 2012 года. Средняя загруженность Контакт-центра – порядка 350-400 обращений ежедневно. Иногда количество звонков увеличивается до 600 в день. Это очень напряженная, ответственная работа. Ведь оператору центра нужно быстро понять, что произошло у клиента, какой вопрос его интересует, и затем действовать по соответствующему алгоритму, чтобы оперативно и качественно помочь клиенту.

- Каким образом отслеживается качество работы операторов Контакт-центра?

Все разговоры между клиентами и операторами записываются. Аудиофайлы хранятся в банке на протяжении трех лет. Поэтому, если клиент считает, что его некачественно проконсультировали либо не разрешили его проблему, мы всегда можем обратиться к аудиофайлу и восстановить ход событий. Чтобы свести к минимуму ситуации, когда клиент и банк не понимают друг друга, мы регулярно проводим мониторинг и анализ поступающих в Контакт-центр обращений. Мы стремимся к тому, чтобы клиенты чувствовали нашу искреннюю заинтересованность, чтобы каждый контакт с банком был максимально полезным для клиента.

Контакт-центр ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»: 8-800-5001-800; (351) 239-77-77.

Интервью Сергея Крюкова Владимирскому региональному бизнес-порталу

Tue, 07 May 2013 23:04:21 +0300

Вопрос дешевых заемных средств для предпринимателей - это одна из важнейших проблем поддержки и развития бизнеса.

Отсутствие доступных кредитов так же тормозит экономический рост, как и увеличение налоговой нагрузки или коррупционные схемы. При этом программы поддержки предпринимателей, в том числе, и в сфере снижения кредитных ставок, довольно успешно действуют по всей России и во Владимирской области в частности. Об особенностях реализации одной из таких программ мы поговорили с Председателем Правления «МСП Банка» Сергеем Крюковым.

Каковы сегодня общие объемы средств МСП Банка, направленные на поддержку малого и среднего предпринимательства? Какова средневзвешенная ставка по кредитному портфелю МСП Банка, в частности во Владимирской области?

По состоянию на 1 апреля 2013 года, общий объем средств финансовой поддержки, доведенных до малого и среднего бизнеса по Программе Российского банка поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП Банк, группа Внешэкономбанка), составляет более 88 миллиардов рублей. За весь период реализации Программы (с 2004 года) поддержку получили более 37 тысяч предприятий во всех регионах России. Средневзвешенная ставка по портфелю кредитов, выданных банками-партнерами субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), составляет 12,7%. Ставка по портфелю кредитов во Владимирской области составила 12,9% годовых.

Мы добились того, чтобы конечная ставка для предпринимателей в рамках Программы МСП Банка оставалась ниже рыночной, и продолжаем снижать эту ставку для предприятий, ориентированных на производство и инновации. Наша цель - максимально дешевый ресурс для конечного заемщика.

Каким образом государство в лице МСП Банка готово брать на себя часть рисков по выдаче кредитов малому и среднему бизнесу региональными банками Владимирской области?

МСП Банк не осуществляет прямое кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства. Программа финансовой поддержки реализуется через партнеров (банки, лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации и региональные фонды) посредством предоставления им финансирования. Они в свою очередь предоставляют непосредственную финансовую поддержку предпринимателям по относительно невысоким ставкам, которые сегодня варьируются в пределах 12-13%, для инновационных предприятий - 10-11%.

В настоящее время банк имеет опыт разделения рисков в рамках проектного финансирования, но данные сделки пока связаны только с реализацией крупных инновационных или модернизационных проектов.

Мы сейчас активно работаем над внедрением механизма разделения рисков с партнерами, который будет осуществляться посредством предоставления гарантий по кредитам банков-партнеров, предоставления синдицированных кредитов, а также прямого финансирования предпринимательских проектов, что позволит субъектам МСП более эффективно решать вопрос финансирования своих проектов.

Планируется ли упрощение (снижение требований по отчетности и увеличение региональной специализации) программ МСП Банка?

Мы постоянно работаем над оптимизацией отчетности. Недавно была внедрена система «МСП-Онлайн», позволяющая нашим партнерам часть документации отправлять в электронном виде через сайт банка.

В этом году мы планируем выпустить на рынок ряд новых продуктов, направленных на поддержку, прежде всего, инновационных и модернизационных проектов, для этого разрабатываем модели сотрудничества с регионами, подразумевающие целевую, комплексную поддержку субъектов МСП приоритетных ниш, имеющих существенное влияние на экономику и развитие субъектов МСП региона. Здесь предполагается консолидация усилий как со стороны банка, так и со стороны региональных органов власти.

Региональное направление деятельности МСП Банк будет развивать, в том числе, за счет более плотной интеграции кредитных продуктов Банка с доступными в регионах финансовыми инструментами, предоставляемыми по линии местных фондов поддержки МСП. Это в первую очередь субсидирование части затрат, связанных с уплатой субъектом МСП процентов по договорам лизинга; субсидирование уплаты субъектом МСП первоначального платежа по договору лизинга оборудования; целевые гранты начинающим предпринимателям, поручительства фондов по проектам и т.п. Таким образом, будет достигаться синергия различных механизмов поддержки и разделение рисков между партнерами банка и регионом в ходе реализации проектов субъектов МСП.

Готовы ли сегодня региональные банки (в том числе, региональные филиалы федеральных банков) тесно работать с МСП Банком в рамках поддержки субъектов МСБ?

На настоящий момент у нас 134 банка-партнера, и их число постоянно растет. Эта цифра говорит сама за себя. Банки-партнеры - это наша опора в регионах, так как собственной филиальной сети у нас нет. Именно они помогают нам поддерживать предпринимателей. Во Владимирской области мы сотрудничаем с 12 банками-партнерами. Надеемся, что их число расширится в обозримом будущем.
Совершенствуя Программу поддержки МСП, мы стараемся сделать наши условия для партнеров максимально комфортными, гибкими. Мы приветствуем ситуацию, когда на региональном рынке присутствуют кредитные организации различных уровней, и каждая из них имеет определенные преимущества. Крупные банки обладают современными технологиями и широкими возможностями для внедрения сложных финансовых инструментов. Региональные банки обладают знанием местного рынка, имеют тесные связи с бизнесом.

Как правило, кредиты малому и среднему предпринимательству составляют большую часть портфеля региональных банков. Федеральные банки, приходя на новый рынок, заинтересованные, прежде всего, в привлечении на обслуживание крупных предприятий, а малый бизнес часто финансируется по остаточному принципу. Сейчас около 80-85% наших партнеров - это как раз региональные банки (небольшие московские банки мы тоже к ним относим). Именно в секторе МСП региональные банки работают гораздо эффективнее в плане риск-менеджмента и более тщательно отбирают заёмщиков. И это понятно, ведь кредиты малому бизнесу, по сути, один из главных источников их доходов.

Как налажено взаимодействие с государственными органами власти в регионе и в чем конкретно оно выражается?

Мы активно сотрудничаем с местными органами власти и региональными организациями, в целях поиска новых совместных путей поддержки МСП. Совместно ищем точки приложения усилий для развития МСП в регионе - выявляем специальные ниши, где предпринимательство может особенно успешно развиваться и способствовать тем самым улучшению социально-экономической обстановки в регионе в целом.С администрацией Владимирской области в 2005 году нами заключено соглашение, в рамках которого предусмотрен обмен информацией, совместные мероприятия по поддержке малого и среднего бизнеса.

17 мая 2013 года во Владимире пройдет заседание комитета по развитию финансово-кредитного механизма малого и среднего предпринимательства Ассоциации российских банков (АРБ), в рамках которого мы планируем обсудить Тема дискуссии - «Состояние рынка кредитования МСП. Возможности развития и сдерживающие факторы».

К участию в мероприятии приглашены начальник главного управления Центрального Банка России по Владимирской области Геннадий Антонов, представители АРБ и банковского сообщества Владимирской области, представители малого и среднего предпринимательства.

Главными темами для обсуждения станут проблемные вопросы в сфере развития малого бизнеса во Владимирской области, новые направления поддержки предпринимателей, а также последствия повышения страховых взносов для субъектов МСП. Особое внимание в рамках дискуссии уделят поддержке инновационного бизнеса в регионе и реализации проектов, направленных на модернизацию производственных предприятий.

Это мероприятие, на наш взгляд, необходимо оценивать как продолжение дискуссии, начатой на встрече Президента РФ Владимира Путина с представителями экономического блока. Там, в частности, речь шла о необходимости сокращения кредитных ставок ведущих банков страны, облегчении долговой нагрузки на корпоративных заемщиков.

Представители банковского сообщества во Владимире попытаются обозначить ответ на принципиальный вопрос - что именно сегодня необходимо сделать для снижения ставок по кредитам, а также для расширения круга потенциальных заемщиков в малом и среднем бизнесе.
В свою очередь мы расскажем о вводимом сейчас в соответствии с решением Правительства РФ и нашего акционера - «Внешэкономбанка» - гарантийном механизме - предоставлении МСП Банком государственных гарантий банкам-партнерам для последующего выделения ресурсов субъектам МСП. Государство готов взять на себя часть рисков конечных заемщиков, тем самым серьезно расширяя потенциальную базу предпринимателей.

Введение гарантийного механизма должно способствовать снижению процентной ставки для заёмщиков, что, в свою очередь, сделает нашу поддержку субъектов МСП более эффективной.
Насколько активно предприниматели Владимирской области пользуются возможностями, предоставляемыми в настоящий момент МСП Банком?

МСП Банк за период реализации Программы финансовой поддержки МСП поддержал во Владимирской области 385 предприятий и индивидуальных предпринимателей на общую сумму 1,7 миллиарда рублей. По состоянию на 1 апреля 2013года, банком заключено 287 договоров с 212 владимирскими предпринимателями на общую сумму 1,01 миллиарда рублей, из них более 1 миллиарда рублей приходится на финансирование энергоэффективных, модернизационных и социальных проектов.

Отрадно, что финансирование приоритетных направлений по Программе МСП Банка в области растет. И если на начало года доля таких проектов во Владимирской области составляла 90,9%, то на 1 апреля она увеличилась до 97,5%.

Значение Индекса активности сотрудничества Владимирской области с МСП Банком, рассчитанное Аналитическим центром банка, составляет 12,4 при максимальном значении 77,6 - это соответствует 66 месту из 83. Область входит в группу регионов со сравнительно низким значением Индекса при достаточно развитом секторе малого и среднего бизнеса. Мы со своей стороны приложим все усилия по более активному информированию владимирских предпринимателей о Программе, возможностях получения ими финансовой поддержки. Нам есть куда совместно развиваться во Владимирской области.

Интервью с президентом банка «Тинькофф Кредитные Системы», Оливером Хьюзом

Mon, 22 Oct 2012 01:41:00 +0300

- Как изменился российский рынок потребительского кредитования в первой половине 2012 года? Какие события и тенденции Вы бы выделили в качестве основных?

- Российский рынок потребительского кредитования активно растет, прибавляют все сегменты, но быстрее всех, как и в 2011 году, – рынок кредитных карт. Второй период быстрого роста в России отличается увеличением присутствия карточного сегмента, который не успел в полной мере развернуться в 2005-2008 гг. В 2011 г. общий портфель российских банков по кредиткам вырос на 62%, по итогам первого полугодия 2012 года – на 36%, что в два раза быстрее, чем рынок розничного кредитования в целом. Объем рынка на 1 июля превысил 500 млрд рублей.

Несмотря на стремительный рост рынка кредитных карт, открывающий возможности для новых участников и наращивания доли действующими игроками, конкуренция в больших городах за клиентов из среднего класса уже очень высокая. Есть новые игроки, но рынок двигают давно известные участники. В таких условиях на первое место выходит вопрос узнаваемости бренда именно на карточном рынке, вопрос доверия к банку. Важнейшим фактором в таких условиях являются эффективные рекламные кампании. В отличие от такого коммодитизированного продукта, не требующего длительных отношений с банком, как кредиты наличными, на рынке кредиток, где отношения с банком долгосрочные, высокое влияние на конкурентные позиции оказывает уровень сервиса.

В этом году в кредитной рознице проявил себя маленький пока сегмент микрофинансирования. С рынком кредиток по клиентам он мало пересекается, но в будущем не исключена и такая конкуренция.

- Каково Ваше мнение о готовящемся законе о коллекторской деятельности? Может ли вступление закона в силу привести к снижению интереса банков к сегменту потребительского кредитования?

- Принятие закона в текущей версии может повредить рынку коллекторских услуг. Думаю, что здравый смысл победит, и представители сектора смогут согласовать необходимые для продолжения нормальной деятельности поправки. Соответственно, надеюсь, что законодательные изменения не окажут негативного влияния на рынок потребительского кредитования.

- Каким образом наблюдаемый рост разрыва между реальными доходами населения и его расходами (рост долгового бремени) может повлиять на уровень проблемной задолженности по потребительским кредитам?

- Все участники рынка должны четко следить за тем, кого они кредитуют с учетом общей задолженности того или иного клиента. Конкуренция за клиентов на рынке потребительского кредитования, включая рынок кредитных карт, значительно сильнее, чем была год назад. С учетом медленного роста доходов населения это вопрос, который следует пристально мониторить.

- Какие Вы видите основные точки роста и ограничения на рынке потребительского кредитования?

- Российский рынок кредитных карт, на которых специализируется «Тинькофф Кредитные Системы», нельзя назвать развитым - меньше 15% экономически активных россиян пользуются кредитками. Это означает возможность экстенсивного роста рынка по мере развития экономики. Другие развивающиеся рынки, как, например, Бразилия, Польша, Турция, тоже начинавшие с уровня проникновения кредиток 10-15%, в период аналогичного бурного роста за пять лет вышли на 30-50%. У России есть все шансы повторить этот путь. Потребители начинают отдавать должное удобству и технологичности кредитных карт, происходит сдвиг предпочтений в пользу безналичной оплаты товаров и услуг. Среди клиентов «Тинькофф Кредитные Системы» за пять лет, с 2007 года, доля снятия наличных по кредитным картам снизилась с 80-85% до 55-60%.

Мы отмечаем все больше понимания клиентами такого явления как кредитная история. Это способ положительно зарекомендовать себя в качестве заемщика, и помогает бизнесу банков в плане финансовой дисциплины, увеличивая число аккуратных должников.

Для продолжения быстрого развития потребительского кредитования важна конъюнктура рынков капитала, где банки привлекают финансовые ресурсы, и состояние экономики в целом. Экономический рост оказывает непосредственное влияние на депозитную базу, которая за последний год стала одним из важнейших источников фондирования активных игроков кредитного рынка. Сегодня можно говорить о том, что кредитные банки на волне бума в своем секторе становятся одним из локомотивов рынка вкладов. Они активно привлекают депозитных клиентов, предлагая интересные продукты, проводя рекламные кампании. В результате все больше изначально кредитных банков попадает в число крупнейших по темпам роста депозитных портфелей и по доле вкладов в пассивах.

Фондирование когда-то было ахиллесовой пятой для ТКС Банка, когда мы с нуля начинали активное привлечение клиентов в 2007-2008 годах. За шесть лет мы создали положительную историю на долговом рынке – регулярно размещаем рублевые облигации на ММВБ и евробонды. Рынки капитала после кризиса все еще капризны, но этой осенью мы планируем очередное крупное привлечение на международном долговом рынке.

- Охарактеризуйте планы Банка в отношении потребительского кредитования в 2012-2013 гг. (темпы роста, новые продукты, изменения условий, выход в новые регионы, специальные акции и т.п.).

- В 2012 году «Тинькофф Кредитные Системы» третий год подряд удвоит портфель кредитных карт. На 1 июля он составил 33,6 млрд рублей (5-е место по доле рынка в России, 6,7%), прогноз на конец года – около 40 млрд рублей. В 2013 году ожидаем рост на 60-70%, так как база уже будет достаточно высокая.

Важно, что такие темпы роста сопровождаются высоким качеством активов и высокой прибыльностью. По итогам 2012 года ожидаем 3,5-4 млрд рублей чистой прибыли. Рентабельность активов ТКС Банка – 10,4% (ROAA, Return On Average Assets), одна из самых высоких в отрасли благодаря модели дистанционного обслуживания клиентов, гибкому подходу. У других активных игроков рынка – 3,1-9,1%.

Мы намерены увеличить количество каналов привлечения клиентов, в частности, за счет новых решений в мобильной рекламе. После успешного запуска карты «Яндекс.Деньги» работаем над новыми кобрендами с онлайн-компаниями. Лидерство в области онлайн-технологий мы планируем сохранять, усиливая новыми проектами и технологиями.

- Как Вы оцениваете перспективы развития рынка потребительского кредитования в 2012-2013 годах (прогноз по динамике, возможные перестановки среди ведущих участников рынка, влияние выхода крупных игроков, таких как Сбербанк, ВТБ на рынок POS-кредитования)?

- Итоги первого полугодия позволяют рассчитывать на рост рынка кредитных карт по итогам года выше 70%, в 2013 году ожидаем 60-70%. В других сегментах я не исключаю ренессанса POS-кредитования, расширить возможности роста которого могут онлайн-технологии. Один из примеров – запущенный в начале этого года наш проект кредитования в интернет-магазинах «КупиВкредит», когда и клиент, и магазин получают именно онлайн-решение, без волокиты. Результат интереса новых крупных игроков к POS-кредитованию зависит от эффективности их моделей и технологий.

Как я уже упоминал, конкуренция за клиентов в крупных городах высока, участники будут пытаться окучивать регионы. В этом смысле нам комфортно - географическое покрытие и модель ТКС Банка такова, что мы можем работать везде. Сейчас 61% нашей клиентской базы приходится на города с населением меньше 200 000 жителей, 38% - на города, где меньше 50 000 жителей.

Кованные изделия. Заборы, ворота, калитки, решетки, мебель, перила, лестницы винтовые, предметы интерьера и любые другие кованные изделия можно заказать у компании sam-dom.com.ua.

Вклад по любой цене

Wed, 08 Sep 2010 00:00:00 +0300

Вклады — основной инструмент сбережений наших граждан, поскольку другой альтернативы, сравнимой по надежности, на нашем рынке нет. Сейчас этот инструмент становится убыточным. Прогноз инфляции на этот год 7–8%, а в следующем — 6–7%. Ставки же по вкладам во многих крупнейших банках уже ниже этого уровня и продолжают снижаться. Что будет происходить на рынке вкладов дальше, сравняются ли рублевые и валютные ставки, получат ли вкладчики более доходную альтернативу в виде безотзывных вкладов, корреспондент «РБГ» выяснил у заместителя генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрея Мельникова.

– Андрей Геннадьевич, по информации из ЦБ, к концу года доходность рублевых депозитов в крупных розничных банках снизится до 5–6%, так ли это?

– Агентство по страхованию вкладов предполагало такое развитие событий еще в начале года, когда совместно с ВЦИОМ презентовало исследование об изменении сберегательного поведения населения. Его результаты и подтолкнули нас к мысли, что к концу года ставки по годовым депозитам в крупнейших розничных банках выйдут на уровень инфляции. Такой вывод напрашивался из динамики вкладов населения, которая идет мощным потоком, и очень равномерно, по всей банковской системе без каких-либо центров притяжения — просто ровный мощный приток. Это — с одной стороны. С другой — реакция населения на возможное приближение ставок к уровню инфляции. Массовый ответ: мы не откажемся даже в условиях отрицательной доходности от размещения денег на депозиты в банках. И третье — стагнация кредитования. Банкам сейчас просто некуда направить привлеченный поток. Исходя из этого, мы сделали вывод, что в банковской системе будет относительный переизбыток средств населения по такой цене.

Для того чтобы его сбалансировать, банки будут вынуждены в силу экономики их бизнеса снижать процентные ставки, и, скорее всего, они уйдут на уровень инфляции. Именно это мы сейчас и наблюдаем.

– Какой уровень ставок установится в государственных, крупных и средних банках?

– Я не могу сказать, какой будет уровень ставок для различных групп банков, но то, что следующий год в условиях вялого кредитования может стать годом отрицательных процентных ставок для большинства банков, — это так. Будут отдельные банки, которым остро нужны деньги, которые и сейчас работают с гораздо большей премией, чем крупнейшие. Но в основном это будет год отрицательных процентных ставок, как это было в 2006/07 году.

– Вы говорите, что ставки остановятся на уровне инфляции, но, например, у Сбербанка доходность многих вкладов уже чуть ли не вдвое ниже?

– У Сбербанка — свое, особое, положение. У него есть длинные и не очень дорогие пассивы, в том числе в виде миллионов копеечных остатков, и он ими очень хорошо управляет. Плюс у Сбербанка высокий кредитный рейтинг, поэтому заимствования обходятся ему не так дорого. В результате Сбербанк — это отдельная картина. В других банках ставки будут иные. Прогноз Минэкономразвития по инфляции на следующий год — 6–7%. Это совпадает с моими ощущениями. И ставки у среднестатистического банка могут оказаться на том же уровне — 5–7%. Сейчас средняя ставка по годовым рублевым вкладам до 700 тыс. в сотне крупнейших банков — 8,4%. Я думаю, крупные розничные банки опустят ставки на уровень инфляции, но все равно слишком за него не выйдут. Хотя это опять же вопрос кредитного портфеля и вопрос реакции населения. Как массовый вкладчик станет реагировать на уменьшение доходности депозитов, мы узнаем по сути только в начале следующего года. Вполне возможно, что население в большей степени переориентируется на потребление, поток вкладов ослабнет, и тогда банки будут вынуждены повышать ставки, чтобы стимулировать вкладчиков.

– А если же кредитование восстановится до прежних объемов?

– Пока таких симптомов нет. Нет такого спроса на кредитные ресурсы, как в 2006–2008 годы. Прирост кредитного портфеля на следующий год, на мой взгляд, будет, вероятнее всего, на уровне семи–десяти процентов. Розничное кредитование можно расшевелить, но не до прежних объемов. Сколько ни заманивай, люди все равно пока будут копить. Потому что прививка кризиса к осторожности будет продолжать действовать.

– Люди стали осторожнее?

– Например, банкиры говорят, что клиенты крайне неохотно берут валютные кредиты даже при существенной разнице в ставках. Все равно берут рубли – боятся.

– Тогда непонятно, почему банки стали повышать ставки по валютным вкладам, с чем это связано?

– Я бы выделил три причины. Для одной группы банков это баланс различных составляющих активов и пассивов, чтобы они совпадали по валюте. Потому что рубль ведет себя волатильно, а это один из наиболее простых способов оградить себя от возможных проблем. Другим банкам валюта, возможно, нужна для рефинансирования зарубежных кредитов. Для них привлечение вкладов населения даже под повышающиеся процентные ставки может оказаться дешевле рефинансирования кредитов на Западе. Допустим, банк обслуживает свой западный долг под 10–12% в валюте и привлечение вкладов под 6% ему выгодно. Ну а третья — ставка банкиров на укрепление рубля: тогда этот долг будет дешевле обслуживать.

– Сравняются ли ставки валютных и рублевых депозитов?

– Сейчас действительно происходит сближение рублевых и валютных ставок, что очень напоминает начало 2007 года. Тогда они практически сравнялись по доходности в четвертом квартале 2007 года, а потом рублевые ставки начали заметно расти в первом полугодии 2008 года, а в кризис уже прошел линейный процесс.

– В какой валюте вы советуете хранить сбережения?

– Я — упрямый пропагандист рублевых вкладов. Для меня лично они удобнее, и я ставлю на укрепление рубля на следующий год.

– Как реагирует вкладчик на снижение доходности рублевых вкладов и корректировку ставок по валютным?

– Это мы все увидим ближе к концу года, потому что корректировка доходности началась недавно, и как отреагирует население, будет ясно через три-четыре месяца. Пока массовое сознание настроено на то, что рубль укрепляется. И это отразилось на доле валютных депозитов, которая быстро убывает. Будет ли корректировка в другую сторону, мы увидим только по результатам третьего квартала.

– В банках говорят, что реакция населения уже есть, сократился приток новых вкладчиков, приходят только «старые» пополнять счета?

– Я думаю, это избирательный взгляд как раз тех банков, у которых были долгосрочные пополняемые вклады под высокие проценты.

– Сейчас, когда вклады фактически становятся убыточным инструментом, будет ли населению предложена альтернатива — безотзывные вклады с более высокой доходностью?

– Судя по сообщениям СМИ, соответствующий законопроект сейчас готовит Минфин. Ранее мы участвовали в этой работе как эксперты. У нас спрашивали, как, по нашему мнению, лучше решать эту проблему. Мы советовали отказаться от терминологии «безотзывный вклад», чтобы население вдруг не решило, что все вклады становятся безотзывными. Вместо этого предложили запустить специальный продукт — сберегательный сертификат. Возможно, Минфин нашел здесь рациональное зерно.

– Алексей Саватюгин, замминистра финансов, нам подтвердил, что вводиться будет действительно сберегательный сертификат без права досрочного погашения. Осенью соответствующий законопроект поступит в Думу, а в начале или в середине следующего года этот инструмент заработает. По мнению АСВ, нужно ли срочно вводить такой инструмент?

– Так остро вопрос не стоит. Введение сберегательных сертификатов без возможности досрочного предъявления не приведет к революции на рынке, но для части банков, вполне возможно, это будет несомненная польза для формирования стабильных пассивов. Просто это еще одна опция, которая поможет рынку и будет работать на перспективу.

– На эти сертификаты будет распространяться гарантия системы страхования вкладов?

– Депозитные сертификаты и сейчас попадают под гарантию, если они именные. Уверен, что это положение сохранится.

Автор: Ольга Заславская

Нашему банку уже 16 лет, и он изначально был ориентирован на нужды оборонно-промышленного комплекса

Wed, 18 Aug 2010 00:00:00 +0300

Готовы ли российские банки участвовать в возрождении и модернизации оборонно-промышленного комплекса страны? Александр Воловник, президент ОАО «ФОНДСЕРВИСБАНК», в своём интервью «Комсомольской правде» рассказал о политике Банка в части поддержки предприятий высокотехнологических отраслей промышленности, об особенностях финансирования и кредитования наукоёмких производств.

Первые же волны перестроечных реформ едва не потопили российскую промышленность. Тогда, в 90-е годы прошлого века, тяжелее всего пришлось предприятиям военно-промышленного комплекса, аэрокосмической отрасли, высокоточного машиностроения. Лишившись госзаказов, останавливались заводы. Люди месяцами не получали зарплат. Чтобы прокормить семьи, высококвалифицированные специалисты искали совершенно другое себе применение, вплоть до того, что шли на рынок торговать китайским ширпотребом…

С трудом, но выплыли. Более того, появилась надежда, что Россия слезет-таки с нефтяной иглы, а основой экономики станут высокотехнологические отрасли. По крайней мере, такая задача ставится правительством страны.

Удастся ли ее решить – это во многом зависит не только от ученых и промышленников, но и от финансистов: деньги – кровь экономики. Но надеяться только на государство, как на главного и единственного донора, вряд ли разумно: мировой опыт свидетельствует – прорыв возможен лишь в государственно-частном партнерстве. Готовы ли российские банки к такому союзу? Это – главная тема нашего разговора с президентом ОАО «ФОНДСЕРВИСБАНК» Александром Воловником. Но начать беседу мы решили с экскурса в историю: возглавляемый нашим собеседником банк изначально ориентировался на сотрудничество с оборонными предприятиями, с компаниями, работающими на рынке высоких технологий. И можно сказать, возрождение отечественной промышленности не просто происходило на глазах Александра Давидовича – он был непосредственным участником тех важных событий.

Самое страшное – потерять технологии

- Александр Давидович! Во времена Советского Союза схема финансирования промышленных предприятий была проста и понятна: государство дает заказ, оно же его и оплачивает. С началом перестройки все изменилось, началась эпоха рыночных отношений. Почему, пустившись в свободное плавание, целые отрасли экономики едва не пошли ко дну? Да и вообще, что на взгляд финансиста, происходило с ВПК, с машиностроением в те годы?

- Если говорить о серьезных, головных, базовых предприятиях, которые занимались не только производством, но и фундаментальными исследованиями, то это не просто стены цехов и лабораторий, станки и механизмы – это технологи, инженерно-технический состав, конструкторы. Целая школа. Потерять эту школу значит убить предприятие, значит похоронить технологии, ведь они существуют не на бумаге, не на кальке, не в книгах и диссертациях, не на жестком диске компьютера, а в головах у людей. И потом потребуются колоссальные усилия, чтобы вырастить новое поколение специалистов, наверстать технологическое отставание, заново отстроить однажды разрушенное.

К сожалению, 90-е годы прошли именно по такому разрушительному сценарию ... Оборонные предприятия не могли на тот момент заработать денег в силу самой структуры производства. Существовал плановый объем выпуска танков, ракет, самолетов и так далее. Под этот, известный заранее, объем строились цеха, закупалось оборудование, отрабатывались технологии и логистика, создавалась инфраструктура. И все это - дублировалось: примерно одну и ту же продукцию могли выпускать сразу несколько предприятий. На издержки тогда не обращали внимания, а они были колоссальными - 700, 800, 1200 процентов?! Задачи снизить себестоимость не стояло в принципе, главное - произвести продукциюи не важно какой ценой.

С переходом на рыночные отношения директора предприятий стали заложниками этой системы. Как выжить в конкурентной среде, если госзаказа больше нет, а покупать изделие, в цене которого заложены огромные издержки, уже никто не хочет, да и просто не может? Как прокормить тысячи сотрудников, их семьи, и сохранить коллектив профессионалов? Если у тебя даже нет денег, провести реструктуризацию производства?

А реструктуризация стала жизненной необходимостью. Министерству обороны были не нужны огромные партии продукции вчерашнего дня. Требовались современные технологии и современные изделия. И на каждом предприятии надо было провести целую революцию, чтобы перестроить все процессы, проводить техническое перевооружение, покупать современный станочный парк, внедрять науку, разрабатывать современные материалы.

- Здесь бы государству прийти на помощь, да в те годы казна была пуста…

- Именно так! Недофинансирование стало хроническим. Министерство финансов делало, что могло: разрешили денежные взаимозачеты и вексельные схемы расчетов, ввели налоговые льготы, но…

- …но на тот момент в стране уже появились крупные частные банки с хорошими запасами кредитных ресурсов?

- Да.И кредиты эти выдавались под 100-150 процентов годовых. Промышленность не могла работать на таких ставках. Как только предприятие получало кредит на подобных условиях, оно сразу попадало в кабалу: рентабельности, чтобы выплачивать проценты банку, не хватало. Не говоря о ресурсах на развитие самого предприятия. Из-за череды банкротств страна потеряла огромное количество предприятий, безвозвратно утратила технологии и потенциал.

И опыт, сын ошибок трудных…

- К счастью, времена постепенно менялись, с конца 90-х началось возрождение отечественной промышленности. Но, насколько я понимаю, это больше заслуга государства, которое выступало в роли стратегического инвестора. Банки по сию пору не слишком охотно идут на сотрудничество с оборонкой, с предприятиями аэрокосмической отрасли…

- Дело не только в желании или нежелании. Нашему банку уже 16 лет, и он изначально был ориентирован на нужды оборонно-промышленного комплекса. А это в основном государственные, унитарные предприятия со всей своей спецификой. Здесь важно доскональное знание всех особенностей данного сегмента рынка, тут своя специфика. Поэтому совершенно логично, что предприятие, где, создается высокотехнологическая продукция работает со специализированным банком, а не с банком универсальным, так сказать «розничным»: тот самый случай, когда узость специализации только помогает.

К примеру, в следующем году будет уже десять лет, как мы обслуживаем Байконур – особую территорию, арендованную Россией у Казахстана на 50 лет. Для банка этот эксклюзив не только в статусе территории: полностью обслужить финансовые интересы космодрома и прилегающей инфраструктуры, стотысячного города с его коммунальным хозяйством – это отдельный проект, который потребовал от нас в свое время создания специального подразделения. Многим банкам такая работа просто неинтересна, кому-то просто не по плечу – так как нет специалистов нужной квалификации. Выдать, к примеру, автокредит проще и понятнее, чем инвестировать в строительство и запуск высокотехнологической продукции.

Другой пример. Наш филиал на космодроме Плесецк - город Мирный в Архангельской области. Там есть отделение одного из госбанков. Оно подчиняется городскому отделению, то, в свою, очередь – областному, областное – территориальному. И далее по цепочке, вплоть до Москвы. И когда нашим коллегам необходимо принять решение по нестандартному вопросу (а работа с космосом, да и оборонкой в целом, как раз и требует принятия оперативных и нестандартных решений), вопрос уходит на самый верх, начинается волокита. У нас же в Плесецке работает свой кредитный комитет. Они автономны, мобильны и могут оперативно решать все задачи. Узкая специализация банка помогает в решении специфических задач Министерства обороны и предприятий промышленности, работающих в сфере высоких технологий.

- Отсутствие опыта, персонала с нужной квалификацией – это единственная причина по которой отечественные банки обходят своим вниманием некоторые сегменты финансового рынка?

- Конечно же нет. Сейчас главная из стоящих перед российскими предприятиями задач – техническое перевооружение. Наш банк входит в состав холдинга СТК «Союз», в структуре которого работает целый ряд компаний, обслуживающих интересы оборонки. Так вот, банк предоставляет «длинные» кредитные линии под низкие процентные ставки – для закупки технологий и оборудования. Строительная компания холдинга возводит заводские цеха, где будет установлено это оборудование. Другая компания проводит пуско-наладочные работы. Третья занимается технологическим аудитом. Четвертая выстраивает логистику. И так далее. То есть комплексная задача решается под ключ!

Так что, думаю, когда речь идет о развитии высокотехнологических производств, нишевые банки имеют преимущество перед универсальными. Вспомните, еще недавно в России было пять или шесть тысяч банков. Осталось около тысячи. Вероятно, и эта цифра снизится – часть банков попросту уйдет с рынка, часть вольется в более крупные. А среди оставшихся сильных игроков будут те, кто уже сейчас сосредоточился на работе по конкретным направлениям.

- Александр Давидович! Мы начали с довольно печальных воспоминаний о сложных для России временах. На Ваш взгляд, сейчас, когда, с одной стороны, многое безвозвратно утеряно, а с другой, появился шанс построить что-то новое – реален ли ощутимый прогресс?

- У России есть возможности сделать серьезный рывок практически по всем направлениям. Чем интеллектуальнее, технологичнее, будет это направление, тем больше шансов на успех. Гораздо проще резко продвинуться вперед, опираясь на мировой опыт, на лучшие технологии и передовые знания, чем пытаться восстанавливать и модернизировать давно устаревшее.

Оборонно-промышленный комплекс, высокотехнологические отрасли промышленности – это огромный пласт российской экономики. Чтобы собрать с него богатый урожай, придется еще много работать. И государству, и промышленникам, и финансистам.

Автор: Олег ГОЛОВИН

Сибирские банки оказались более устойчивыми, чем банковская система России в целом

Sat, 22 May 2010 00:00:00 +0300

Большинство экспертов склоняется к выводу, что острая фаза кризиса закончилась, и мало того — начался долгожданный подъем. Как пережили финансовый шторм банки, имеющие прописку в Сибири? Почему ряд игроков все-таки ушел с рынка? Платят ли по счетам руководители банков, потерпевших фиаско? У многих ли "регионалов" под ногами нет твердой почвы в виде достаточного капитала? На эти и другие, не менее актуальные темы корреспондент "КС" побеседовал с генеральным директором Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" АЛЕКСАНДРОМ ТУРБАНОВЫМ.

— Александр Владимирович, как себя чувствует сегодня банковская система Сибирского федерального округа (СФО)? И что происходило с банками округа в острую фазу кризиса?

— Банковская система Сибирского федерального округа развивается нормальными темпами. В кризис же она показала себя достаточно устойчивой. Ни одного страхового случая в период острой его фазы в СФО зафиксировано не было, а процедуры финансового оздоровления осуществляются лишь в одном банке — НОМОС-БАНКе-Сибирь (бывший банк "ВЕФК-Сибирь").

Мы объясняем это тем, что сибирские банки в основном опиралась на собственные силы, были в меньшей степени связаны с международными рынками капитала и не так сильно вовлечены в операции на фондовом рынке. В результате они оказалась даже более устойчивыми, чем банковская система России в целом.

— Какой объем средств в ходе кризиса был выплачен вкладчикам обанкротившихся банков округа? И сколько денег направлено на санацию банков округа?

— Поскольку страховых случаев в банках Сибирского федерального округа в этот период не было, то и выплат возмещения по вкладам не происходило. Что касается санации, то общая сумма финансирования этих процедур в НОМОС-БАНКе-Сибирь составила 2,15 млрд рублей, часть из которых в размере 350 млн рублей уже возвращена Агентству.

— Кто и по каким критериям принимал решения о санации или банкротстве тех или иных банков? На ваш взгляд, они были больше политическими или экономически просчитанными?

— По закону Агентство само не может выбирать банки, в отношении которых будут осуществляться меры по их санации. Инициатива в этом вопросе принадлежит Банку России. Он направляет в Агентство соответствующее предложение, которое мы вправе либо принять, либо отклонить. Если предложение отклоняется, у банка отзывается лицензия и начинается процедура банкротства.

При рассмотрении предложения Банка России мы руководствуемся исключительно социально-экономическими критериями. Во-первых, значимость конкретного банка для экономики страны или отдельно взятого региона. Во-вторых, социальная значимость банка. Если приводить количественные ориентиры, то примерные цифры выглядят следующим образом: 4 млрд рублей на депозитах физлиц для банка федерального уровня и 1 млрд рублей — для регионального. И, наконец, в-третьих, целесообразность санации по отношению к банкротству — то есть оценка того, какой вариант является более оправданным с точки зрения затрат. Если дыра в балансе банка равна самому балансу, то очевидно, что такой банк восстановлению не подлежит.

— Каков был принцип отбора санаторов для проблемных банков?

— В законе процедура отбора санаторов или инвесторов, как мы их еще называем, не прописана, поэтому она была детализирована на уровне наших внутренних регулятивных документов. Основные требования к инвесторам со стороны Агентства — это устойчивое финансовое положение, наличие достаточных для реализации проекта денежных средств, безупречная деловая репутация. Ну и, наконец, прозрачная структура собственности — мы должны понимать, с кем нам придется работать.

Были случаи, когда на конкретный банк претендовал только один инвестор. Мы проверяли его на соответствие нашим требованиям и, если делали для себя положительный вывод, не тратили время на поиск кого-то еще, поскольку действовать приходилось очень быстро. Были и проекты, в которых на начальном этапе появлялось несколько потенциальных инвесторов. Каждому из них была предоставлена возможность изучить банк и вступить в переговоры с его собственниками. В результате всегда оставался один претендент: прочие организации сами отказывались от дальнейшего участия. Так что непосредственного отбора санаторов нам устраивать не приходилось.

— Как идет процедура оздоровления НОМОС-БАНКа-Сибирь? Когда этот банк выйдет из-под опеки Агентства?

— К настоящему времени все основные мероприятия, предусмотренные планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка, выполнены. По итогам анализа балансовых показателей можно сделать вывод, что финансовое положение банка стабильно. Он соблюдает все пруденциальные нормы деятельности, включая обязательные нормативы, установленные Банком России.

Необходимо подчеркнуть, что весь кредитный портфель, сформированный за время санации банка, обслуживается соевременно и в полном объеме, просроченная задолженность по нему отсутствует. Кроме того, переломлена тенденция оттока средств клиентов: с начала санации прирост остатков по счетам физических лиц составил более 520 млн рублей, что говорит о возвращении доверия вкладчиков банка.

Сроки завершения участия Агентства в финансовом оздоровлении НОМОС-БАНКа-Сибирь будут зависеть от сохранения указанных положительных тенденций.

— В одном из интервью вы отмечали, что важным участком работы АСВ является выявление и оспаривание сомнительных сделок, то есть сделок, заключенных в ущерб банку и его кредиторам. Насколько нам известно, в НОМОС-БАНКе-Сибирь была как раз такая ситуация. Как там ведется работа в этом направлении?

— Не совсем так. В рамках санации НОМОС-БАНКа-Сибирь оспаривание сомнительных сделок не проводилось. В то же время у банка был значительный объем проблемных активов, основную часть которых составляли кредиты, выданные компаниям, аффилированным с группой "ВЕФК", в состав которой ранее входил банк. Надо сказать, наш опыт работы с санируемыми банками показал, что такая ситуация достаточно типична. Ухудшение финансового состояния банков во многом происходило в результате концентрации кредитного риска на группе заемщиков, экономически и юридически взаимосвязанных с акционерами банка.

Но в проекте санации НОМОС-БАНКа-Сибирь была своя специфика: основной объем проблемной задолженности корпорации "ВЕФК" был сконцентрирован в другом санируемом с участием Агентства банке — Банке ВЕФК (новое наименование — ОАО "Банк "Петровский"). Поэтому, принимая во внимание взаимосвязанность заемщиков банков, мы приняли решение о передаче проблемных кредитов НОМОС-БАНКа-Сибирь по договору цессии Банку ВЕФК. Соответственно, в дальнейшем выявление и оспаривание сомнительных сделок проводились уже в рамках санации Банка ВЕФК.

— Есть ли у вас на балансе токсичные активы из Сибирского региона, перешедшие к вам в результате работы с банками?

— Нет. Таких активов на балансе Агентства не числится.

— Сколько банков СФО, по вашим оценкам, могут в перспективе уйти с рынка из-за недостаточности капитала?

— Полагаю, банков, для которых сумма в 180 млн рублей окажется к 2012 году неподъемной, будет не очень много.

Вспомните, сколько разговоров было год тому назад на тему, что, дескать, маленьким региональным банкам не пережить новых требований к минимальному размеру капитала (90 млн рублей с начала 2010 года), и чуть ли не сотне из них придется покинуть рынок. Но, как показала жизнь, лишь у семи банков в итоге была отозвана лицензия. Поэтому я бы не стал ударяться в паническую риторику и в связи с предстоящим повышением требований.

— Ожидалось ли банкротство Новосибкоопбанка? Кто был инициатором банкротства — АСВ или акционеры?

— Начну с того, что процедура банкротства запускается только тогда, когда кредитная организация не располагает достаточными денежными средствами для удовлетворения требований кредиторов. По данным Банка России, в случае с Новосибкоопбанком их было достаточно, а прекращение деятельности банка произошло в связи с решением акционеров о добровольной ликвидации. Если они, сворачивая свой бизнес, смогут рассчитаться со всеми кредиторами банка, то никакого банкротства не будет.

— Принимались ли меры для того, чтобы предотвратить закрытие данного банка, или это было экономически невыгодно? Рассматривался ли вариант привлечения покупателя-санатора?

— Со стороны государства никакие меры не предпринимались, да, собственно, и не должны были предприниматься. Банк — это коммерческое предприятие, созданное для извлечения прибыли. У него есть собственники, которые самостоятельно, без чьей-либо помощи и подсказок, принимают решения относительно дальнейшего функционирования банка. Если они пришли к выводу, что банковский бизнес им больше не интересен, значит, так тому и быть — банк возвращает деньги кредиторам и закрывается. Никаких оснований для вмешательства в эти бизнес-отношения у государства нет.

— Со всеми ли кредиторами Новосибкоопбанка на сегодняшний день удалось рассчитаться? Какие выплаты произведены? За счет чего?

— Новосибкоопбанк закрылся по добровольному решению собственников, и его ликвидацией Агентство не занимается. Однако, поскольку банк является участником системы страхования вкладов, аннулирование его лицензии является страховым случаем, и с 15 февраля этого года мы приступили к выплате возмещения по вкладам. Согласно данным, которые предоставил банк, общее количество вкладчиков составляет 49 человек, которые разместили в банке 38 тыс. рублей. На конец апреля в Агентство обратились шесть человек, из фонда страхования вкладов им выплачено 11 тыс. рублей. На эту сумму к Агентству перешли права требования к банку, которые будут удовлетворяться в рамках первой очереди кредиторов.

— Сохранилась ли на рынке России и округа ситуация с фальсификацией отчетности и применением различных схем кредитования подставных компаний для выполнения обязательных нормативов деятельности?

— Практика фальсификации отчетности и применения различного рода противоправных схем сегодня полностью не искоренена — понятно, что годами и даже десятилетиями складывавшаяся проблема не может быть решена в одночасье. Надо сказать, что такая ситуация отнюдь не является исключительно российской спецификой. Недавно были обнародованы выводы следствия о причинах краха Lehman Brothers осенью 2008 года. Основной из них — сокрытие проблемных активов от надзорных органов и инвесторов с помощью бухгалтерских уловок и искажения отчетности. Радует, что Банк России стал уделять этой проблеме более пристальное внимание, и такое основание, как предоставление недостоверной отчетности, сегодня нередко можно встретить в приказах об отзыве лицензии. Думаю, при таком подходе регулятора ситуация будет постепенно оздоравливаться. Первые признаки этого мы уже можем наблюдать.

— Как обстоят дела с привлечением руководителей, а также собственников обанкротившихся банков к субсидиарной ответственности в целом по России? В Сибирском федеральном округе?

— Агентство активно привлекает бывших руководителей ликвидируемых кредитных организаций к гражданско-правовой ответственности за противоправные действия, совершенные ими в период управления банком. По состоянию на начало апреля 2010 года нами было подано 42 иска на общую сумму 18,2 млрд рублей. На сегодняшний день удовлетворено 16 исков, общая сумма требований которых составила 4,9 млрд рублей. На разных стадиях судебного производства находятся два иска о взыскании убытков и девять исков о субсидиарной ответственности бывших руководителей банков-банкротов.

В Сибирском федеральном округе арбитражный суд г. Красноярска рассматривал иск Агентства к бывшему руководству ООО "КБ "Ярбанк". Позицию Агентства суд счел обоснованной и вынес решение о привлечении бывших руководителей банка к субсидиарной ответственности в сумме 273,7 млн рублей. Вышестоящие судебные инстанции подтвердили законность и обоснованность данного решения.

— Несколько месяцев назад представители банковского сообщества подняли вопрос о создании системы страхования депозитов для корпоративных клиентов банков по аналогии со страхованием вкладов физических лиц. Насколько это предложение жизнеспособно и рассматривается ли оно?

— Мы всегда были последовательными сторонниками того, чтобы круг объектов страхования расширялся. Еще несколько лет назад Агентство инициировало общественную дискуссию о целесообразности распространения страховой защиты сначала на средства индивидуальных предпринимателей, малых предприятий, некоммерческих организаций, а в более отдаленной перспективе — и на средства других юридических лиц. Мы нашли принципиальное понимание в экспертном сообществе.

Сейчас на рассмотрении Государственной думы находится законопроект, распространяющий гарантии системы страхования вкладов на средства индивидуальных предпринимателей. Он получил одобрение правительства, поэтому весьма велика вероятность того, что уже в самом ближайшем времени сфера нашей ответственности расширится.

Юлия Данилова