Комментарии на банковские темы

Авторское мнение Олеси Теплоуховой в майском номере «Банковского обозрения»

Tue, 07 May 2013 23:18:08 +0300

Возросшая налоговая нагрузка на индивидуальных предпринимателей негативно отразится на рынке кредитования МСБ.

Часть потенциальных заемщиков прекратит свой бизнес или сделает его «непрозрачным» для кредиторов, внедрив различные схемы ухода от налогов.

С 1 января 2013 года ставка страховых взносов для «самозанятого населения», к которому Пенсионный фонд России (ПФР) относит индивидуальных предпринимателей (ИП), адвокатов, нотариусов, фермеров, возросла по сравнению с действовавшей в 2012 году ставкой в 2,3 раза до 32 479 рублей. К 2015 году она возрастет до 48 718,8 рублей (рост по сравнению с 2012 годом в 3,4 раза), составив 3 годовых МРОТ. Помимо этого, предприниматель, не учитывая затрат на развитие бизнеса, обязан оплатить налоги и произвести страховые отчисления в ФФОМС (около 3,2 тыс. рублей в год).

Реализация новой пенсионной системы будет иметь серьезные последствия для предпринимателей, имеющих небольшие доходы. Поскольку фиксированная сумма страховых взносов должна уплачиваться вне зависимости от величины получаемого дохода, то для микробизнеса, имеющего небольшую выручку, доля обязательных отчислений в виде страховых взносов становится весьма значительной.

Потери в результате роста ставок отчислений в ПФР могут превысить 50-60 млрд рублей
В результате, по сведениям ФНС, число снявшихся с регистрации по своему решению ИП за декабрь 2012 года - февраль 2013 года составило 331 тыс. единиц. Учитывая, что за весь 2012 год по собственному желанию было ликвидировано почти 683 тыс. ИП, получается, что за указанный период в РФ выбыла половина этого объема. В ряде регионов наблюдаются темпы сокращения числа ИП на 7-10%.

Такая ситуация неизбежно отразится и на рынке кредитования МСП. В целом потери в результате роста ставок отчислений в ПФР могут превысить 50-60 млрд рублей.

С учетом данных Банка России об объеме кредитов индивидуальным предпринимателям и средней суммы такого кредита по опыту реализации Программы финансовой поддержки МСП Банка, можно сделать вывод, что кредитами за 2012 год воспользовались около 145 тыс. индивидуальных предпринимателей, т.е. лишь около 4% от их общего числа. По нашей статистике средний размер кредита, выдаваемого индивидуальным предпринимателям, составляет сейчас около 4,5 млн рублей. Таким образом, даже если предположить, что среди закрывших свою деятельность ИП более 13 тыс. лиц могли бы воспользоваться кредитами, то выходит, что снижение спроса на получение финансирования для малого бизнеса составит около 60 млрд рублей. Учитывая, что все же ряд новых ИП за этот период регистрировался, то общее снижение численности ИП в стране составило за декабрь 2012 - февраль 2013 года около 286 тыс. ИП, то есть «выбыло» 7,2% к уровню декабря 2012 года. Исходя из этих расчетов, получается, что снижение спроса на кредитование малого бизнеса может составить около 50 млрд рублей.

Помимо этого, новая система пенсионного страхования ударит по микрофинансированию. ИП - это традиционный целевой сегмент именно для таких организаций, особенно предприниматели с невысоким доходом, которые в меньшей степени интересны банкам, как заемщики. Российский микрофинансовый центр оценивал его объем в 35-37 млрд рублей, а в части предпринимательских займов - в 18-20 млрд рублей.

Кроме сокращения ИП и, соответственно, объема кредитования малого бизнеса в сложившихся условиях ряд предпринимателей будет пытаться внедрять схемы уклонения от налогов. Тем самым они во многом закроют для себя возможность банковского кредитования, снизив прозрачность бизнеса. Это может в еще большей мере усугубить тенденцию к сжатию сегмента ИП.

Первый Вице-президент ОАО «ПРБ» Андрей Чураков рассказал об особенностях современного корпоративного кредитования в прямом эфире «Финам ФМ»

Mon, 29 Apr 2013 22:03:07 +0300

25 апреля 2013 года Первый Вице-президент ОАО «ПРБ» Андрей Чураков принял участие в программе «Бизнес-класс» на радиостанции «Финам ФМ».

В прямом эфире Андрей Чураков и ведущий передачи Олег Дмитриев обсудили тему современных реалий корпоративного кредитования в российских банках и принципов работы с заемщиками.

Андрей Чураков отметил, что на текущий момент по уровню развития продуктовой кредитной линейки для бизнеса российские банки вышли на европейский уровень, многие делают локомотивными продуктами кредиты для малого и среднего бизнеса. Однако, несмотря на это, розница пока остается ключевым источником маржинального дохода. Опираясь на статистику последних лет, эксперт сделал вывод о том, что такая тенденция сохранится еще достаточно длительное время, поскольку все усилия со стороны государства по улучшению инвестиционного климата в России пока недостаточно стимулируют спрос на инвесткредиты со стороны реального сектора. «Сейчас российские корпоративные заемщики берут бизнес-кредиты в основном для обеспечения функционирования компании», – резюмировал он. Вместе с тем Андрей Чураков отметил положительный эффект от внедрения госпрограмм по развитию отдельных категорий бизнеса, в частности, сектора МСБ. Создание системы гарантийных фондов и работа МСП-Банка – два ярких тому примера.

Говоря о перспективах развития корпоративного кредитования непосредственно в Первом Республиканском Банке, эксперт сделал акцент на том, что в настоящее время Банк активно наращивает продуктовую линейку, и одним из самых значимых событий последнего времени стало возвращение в нее факторинга. В дальнейшем Банк намерен продолжить развитие корпоративного кредитования, предлагая клиентам адекватные рынку условия и ставки, обеспечивая оперативность в рассмотрении заявки и гибкость в оценке рисков по каждому заемщику.

С полной записью программы можно ознакомиться по ссылке: http://finam.fm/archive-view/8016/.

Один из руководителей ВТБ критикует возможное решение властей Кипра

Thu, 21 Mar 2013 01:13:06 +0300

Предлагаемые властями Кипра меры сводятся, по сути дела, к попытке оздоровления отдельных банков за чужой счет.

Из классической литературы мы хорошо знаем этот прием. Название ему – все взять и поделить. Исторический опыт показал, что это неработающая конструкция.

Наш банк на Кипре - здоровая финансовая организация. Это третий банк страны по размерам активов, в нем работает 249 человек, из них 78 – это граждане Кипра. В прошлом году его прибыль составила почти 100 млн евро, активы – около 14 млрд евро. Банку не нужна ни докапитализация, ни дополнительная ликвидность.

В этой связи я уверен, что предлагаемое изъятие денег у здоровых банков и их клиентов и перераспределение в пользу тех, кто испытывает серьезные проблемы, крайне несправедливо.

Желание Кипра решить собственные проблемы за счет частичной экспроприации собственности не имеет перспектив. В случае принятия подобных неадекватных решений ВТБ, конечно, пересмотрит свою политику присутствия на Кипре.

Герман Греф объявил «войну с наличностью». Один из банков в ней уже победил

Wed, 05 Oct 2011 11:59:31 +0300

Полностью отказаться от наличных денег предлагает глава Сбербанка России Герман Греф. С таким письмом, по данным газеты «Ведомости», он обратился в федеральное правительство. По мнению Грефа, отказ от наличных денег позволит избежать повышения налогов. По оценкам главы Сбербанка, нынешние налоговые потери российского бюджета от хождения и обслуживания наличных денег доходят до 8% ВВП. Герман Греф предлагает запретить выдавать наличными зарплаты, пенсии и социальные пособия, переведя их на пластиковые карты. Тем более, что сейчас терминалы оплаты стоят везде, а если они вдруг сломались, то купить запчасти для терминала можно всегда в магазине SGPay.

Между тем, эксперты Банка24.ру не считают массовый и принудительный перевод населения на «безнал» хорошей идеей, к тому же большая часть населения пока просто морально к этому не готова. В то же время, наиболее активная часть клиентов банков уже давно совершает практически все операции без обналичивания средств.

Ирина Галямина, директор Екатеринбургской дирекции Банка24.ру: «Я считаю предложение отказаться от наличности очень интересным и перспективным, но, на мой взгляд, сегодня существует целый ряд объективных причин, которые будут тормозить этот процесс. Будущее действительно за безналичными расчетами, но принудительный перевод всего населения на «безнал», на мой взгляд, не очень правильный путь. У человека всегда должен оставаться выбор. На сегодняшний день и так уже большинство компаний переводит зарплаты своих сотрудников на пластиковые карты, но многие из держателей карт просто снимают деньги в банкоматах. Нам нужно взращивать саму культуру безналичных расчетов. По данным ЦБ на 1 апреля 2011 года, в Свердловской области количество карт у физических лиц превысило 5 миллионов штук, но из 36 миллионов общего количества операций по этим картам всего 36% приходится на оплату товаров и услуг, все остальное – это снятие наличных. То есть 64% владельцев карт пока просто не готовы ими рассчитываться. Да и не все торгово-сервисные предприятия сейчас готовы принимать карточки. Кроме того, нельзя забывать о пенсионерах – не все из них могут дойти до банкомата, не говоря уже о том, что нужно уметь пользоваться этими «сложными машинами».

Хотя для Банка24.ру вопрос «войны с наличными» уже не так актуален. Наши клиенты – в основном люди среднего возраста и все – активные интернет-пользователи. Поэтому в Банке24.ру, по сравнению с общей ситуацией на рынке, очень большое количество операций приходится как раз на безналичный расчет. По данным на конец первого квартала 2011 года, Банк24.ру лидирует по количеству счетов физлиц, с помощью которых они совершают операции через систему дистанционного доступа посредством мобильных телефонов и других устройств (iPhone, iPad, и т.д.). В целом по области на долю нашего банка приходится больше половины таких операций – 52%.

Кроме того, Банк24.ру занимает сразу 16% рынка Свердловской области по общему количеству счетов с доступом к системам дистанционного банковского обслуживания. Причем речь идет именно об активных, работающих счетах, которые имеют не нулевые остатки. Наши клиенты – физические лица – регулярно используют наши дистанционные некарточные сервисы - в месяц совершается порядка 20 тысяч таких операций, ежемесячный оборот составляет около 750 миллионов рублей».